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以“工銀e錢包”為基礎(chǔ) 為行業(yè)提供分布式光伏服務(wù)模式

為積極落實(shí)國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和＂碳達(dá)峰、碳中和“戰(zhàn)略部署，工商銀行以整縣推進(jìn)分布式光伏為契機(jī)，以開放式銀行產(chǎn)品——“工銀e錢包”服務(wù)模式為基礎(chǔ)，利用電子賬戶提出光伏項(xiàng)目推廣模式。圍繞分布式光伏上下游產(chǎn)業(yè)鏈（分布式光伏電站運(yùn)營(yíng)商、電網(wǎng)公司以及農(nóng)戶）中的光伏發(fā)電費(fèi)結(jié)算這一核心需求，創(chuàng)新產(chǎn)品形態(tài)和融資模式，整合服務(wù)手段，提供電費(fèi)清算基礎(chǔ)服務(wù)，進(jìn)一步強(qiáng)化光伏場(chǎng)景的服務(wù)效能，為行業(yè)提供安全性高、拓展性好、服務(wù)能力強(qiáng)的分布式光伏服務(wù)模式。工商銀行各分行以總行方案為基礎(chǔ)，積極接洽轄內(nèi)分布式光伏需求，推動(dòng)項(xiàng)目落地，拓展縣域獲客、資金沉淀新渠道。

企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作情況

（一）戰(zhàn)略規(guī)劃

中國(guó)工商銀行在“數(shù)字工行“總體方案指導(dǎo)下，跨部門成立個(gè)人金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作專班，統(tǒng)籌個(gè)人金融板塊數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織機(jī)制建設(shè)和頂層設(shè)計(jì)，瞄準(zhǔn)個(gè)人金融板塊戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)，聚焦個(gè)人金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“數(shù)字生態(tài)＂的重點(diǎn)突破方向，提出個(gè)人金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路方案和配套舉措，以“數(shù)字服務(wù)生態(tài)＋數(shù)字經(jīng)營(yíng)能力“雙輪驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)個(gè)金板塊營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并明確轉(zhuǎn)型任務(wù)清單和里程碑目標(biāo)。

（二）業(yè)務(wù)模式

（1）行業(yè)情況

光伏發(fā)電是迅速成長(zhǎng)的新能源產(chǎn)業(yè)，其中分布式光伏發(fā)電是指在用戶現(xiàn)場(chǎng)或靠近用電現(xiàn)場(chǎng)配置較小的光伏發(fā)電供電系統(tǒng)，不以大規(guī)模遠(yuǎn)距離輸送電力為目的，所產(chǎn)生電力以客戶自用，或接入當(dāng)?shù)嘏潆娋W(wǎng)消納的發(fā)電模式。作為當(dāng)前重點(diǎn)推廣的模式，分布式光伏發(fā)電可有效提升屋頂?shù)乳e置資源利用率，節(jié)省電力傳輸成本，被行業(yè)普遍認(rèn)為是光伏領(lǐng)域的未來發(fā)展方向。我國(guó)是較早布局分布式光伏領(lǐng)域國(guó)家之一。2021年，為更好落實(shí)＂碳達(dá)峰、碳中和“與鄉(xiāng)村振興等重要戰(zhàn)略，國(guó)家能源局下發(fā)專項(xiàng)通知，在全國(guó)試點(diǎn)推廣整縣屋頂分布式光伏，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)活力，產(chǎn)業(yè)迎來新發(fā)展契機(jī)。

該產(chǎn)業(yè)模式涉及直接主體和推進(jìn)模式如下：

1)直接主體。一是生產(chǎn)商，主要負(fù)責(zé)生產(chǎn)面板、電池、逆變器等，為系統(tǒng)集成商提供光伏電站的各種組件。二是系統(tǒng)集成商，從市場(chǎng)上采購(gòu)光伏組件，負(fù)責(zé)居民屋頂測(cè)量，電站安裝以及居民簽約。三是經(jīng)銷商，主要負(fù)責(zé)電站的銷售和運(yùn)維等工作。從目前看，掌握電站安裝和運(yùn)維渠道的系統(tǒng)集成商、經(jīng)銷商，是推進(jìn)分布式光伏產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵主體。

2) 推進(jìn)模式。依據(jù)安裝電站的權(quán)屬不同，分布式光伏業(yè)務(wù)一般采取兩種模式：一是租賃模式。電站設(shè)備權(quán)屬歸光伏企業(yè)，企業(yè)向居民租賃設(shè)備安裝場(chǎng)地（屋頂、宅基地等）并承擔(dān)運(yùn)維工作，由光伏企業(yè)向居民支付場(chǎng)地租賃費(fèi)；電網(wǎng)企業(yè)按并網(wǎng)發(fā)電量向居民支付售電款，再通過居民賬戶將資金給到光伏企業(yè)。該種業(yè)務(wù)模式下，居民不需要支付額外費(fèi)用，還能獲得一定租金收入，政府和居民的接受程度較高，推廣速度快，整縣光伏普遍采用該模式。同時(shí)，該種業(yè)務(wù)模式是重資產(chǎn)業(yè)務(wù)模式，對(duì)企業(yè)流動(dòng)資金占用較多。

二是銷售模式。電站權(quán)屬歸居民，居民使用自有資金或融資（如信用卡分期和普惠貸款）購(gòu)買分布式光伏設(shè)備電站；電網(wǎng)企業(yè)按照并網(wǎng)發(fā)電晝向居民支付售電款，但優(yōu)先用于歸還貸款。設(shè)備融資還本付息后，電站后續(xù)收益歸屬農(nóng)戶。該種業(yè)務(wù)模式，由于需要C端使用自有資金或者開展融資，居民接受程度不一，在整縣整體快速推進(jìn)中暫未成為業(yè)務(wù)主流。但由于該種業(yè)務(wù)模式回籠資金較快，在整縣光伏之前的單個(gè)光伏項(xiàng)目中受到光伏企業(yè)的歡迎，因此光伏企業(yè)對(duì)銀行C端客戶的融資方案較為關(guān)注。

（2） 合作模式

我行通過系統(tǒng)分析分布式光伏模式下的農(nóng)戶、電網(wǎng)、光伏企業(yè)三方需求，針對(duì)主流的租賃和除銷模式提出了基于＂工銀e錢包”的分布式光伏綜合金融解決方案，解決售電款結(jié)算銀行卡種類多、到賬時(shí)間慢、差錯(cuò)多、手續(xù)費(fèi)高等問題。

一是光伏設(shè)備銷售類企業(yè)合作模式。我行浙江分行與正泰安能合作，形成了分布式光伏系統(tǒng)集成商模式。正泰安能具體推進(jìn)整縣光伏，負(fù)責(zé)分布式光伏電站的采購(gòu)、安裝和運(yùn)維等工作。工商銀行將“工銀e錢包＂嵌入正泰安能的光伏運(yùn)營(yíng)流程，參與整縣光伏業(yè)務(wù)推進(jìn)。方案主要包括：一是“工銀e錢包”。為農(nóng)戶提供電子賬戶，管控賬戶出入金場(chǎng)景，對(duì)售電款進(jìn)行凍結(jié)，按照協(xié)議約定優(yōu)先清算給光伏企業(yè)，剩余部分再解凍清算給農(nóng)戶。二是信用卡分期或者普惠貸款。對(duì)于購(gòu)買電站困難的農(nóng)戶，提供光伏分期或者普惠貸款服務(wù)。三是公司運(yùn)營(yíng)貸款。為光伏企業(yè)提供公司運(yùn)營(yíng)貸款，降低光伏企業(yè)流動(dòng)資金壓力。

在實(shí)際過程中，工銀e錢包光伏場(chǎng)景解決方案一般采取兩種合作模式。

二是能源投資類企業(yè)合作模式。我行河南分行與電能易購(gòu)（北京）科技有限公司、錦潤(rùn)公司合作，形成了大型央企主導(dǎo)模式。由電能易購(gòu)搭建技術(shù)平臺(tái)，錦潤(rùn)公司負(fù)責(zé)提供資金，協(xié)調(diào)地方政府，開展整縣光伏電站運(yùn)維工作。分行已與電能易購(gòu)和錦潤(rùn)公司直接合作，以 “工銀e錢包”協(xié)助其解決電費(fèi)資金結(jié)算的需求。

（三）技術(shù)及業(yè)務(wù)架構(gòu)

1、簽訂合約。農(nóng)戶（個(gè)人主體）與光伏服務(wù)商、供電局（電網(wǎng)）簽訂分布式光伏供電三方合約，約定合作內(nèi)容、參與主體關(guān)系等。

2、設(shè)備安裝。由光伏服務(wù)商向光伏設(shè)備提供方購(gòu)買設(shè)備和服務(wù)，在農(nóng)戶提供的場(chǎng)地

（屋頂、院落）安裝設(shè)備，并接入電網(wǎng)。

3、用戶開戶。農(nóng)戶在線開立工商銀行提供的電子結(jié)算賬戶，用于結(jié)算設(shè)備租賃費(fèi)和接收扣除設(shè)備租 費(fèi)后的電費(fèi)收益。

4、電費(fèi)資金清算。電網(wǎng)根據(jù)每月農(nóng)戶發(fā)電量，將電費(fèi)補(bǔ)貼資金發(fā)放至農(nóng)戶的結(jié)算賬戶中。光伏投資企業(yè)按一定周期將個(gè)人結(jié)算賬戶的資金解凍并扣收至企業(yè)賬戶，作為農(nóng)戶的租賃還費(fèi)款。若資金抵扣租 費(fèi)后仍有剩余，則返還至農(nóng)戶的收益賬戶。

5、收益提現(xiàn)。農(nóng)戶可隨時(shí)將收益賬戶中的資金提現(xiàn)至一類賬戶。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效

“工銀e錢包“通過分布式光伏模式，有效解決了農(nóng)戶、電網(wǎng)、光伏服務(wù)企業(yè)的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，是目前有效的行業(yè)解決方案。

1、農(nóng)戶

一是給農(nóng)戶帶來增收的渠道。分布式光伏電站產(chǎn)生的電力采用“自發(fā)自用、多余上網(wǎng)”（即農(nóng)戶可以自己使用這些電力，并將多余的電量賣給國(guó)家電網(wǎng)）或者”全額上網(wǎng)“（即所有電力均入電網(wǎng)，每月國(guó)家電網(wǎng)將售電款及補(bǔ)貼收入劃入農(nóng)戶的銀行賬戶中）兩種模式，切實(shí)增加農(nóng)民收入。二是體驗(yàn)良好。農(nóng)戶使用手機(jī)在線開立工商銀行的電子賬戶，通過線上 App查詢、管理、提現(xiàn)電費(fèi)收益，業(yè)務(wù)流程清晰，管理便捷，無需到線下網(wǎng)點(diǎn)。

2、電網(wǎng)

一是資金發(fā)放效率提升。該模式下所有的個(gè)人結(jié)算賬戶都由工商銀行提供，電網(wǎng)發(fā)放電費(fèi)只需對(duì)接工行一家，實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)，到賬快，成功率高。二是搜集卡號(hào)信息便捷。農(nóng)戶在線開立賬戶后，系統(tǒng)將客戶的個(gè)人信息、設(shè)備信息、賬戶信息傳輸至電網(wǎng)，無需人工收集卡號(hào)，減少差錯(cuò)，提升效率。

3、光伏服務(wù)企業(yè)

一是提供融資類服務(wù)。工商銀行可為光伏服務(wù)企業(yè)提供融資類服務(wù)，還可為農(nóng)戶提供設(shè)備租賃貸款，解決項(xiàng)目資金周轉(zhuǎn)等核心問題。

二是是解決租金扣費(fèi)問題。電網(wǎng)將電費(fèi)發(fā)放至農(nóng)戶的結(jié)算賬戶后，賬戶立即將資金凍結(jié)，作為農(nóng)戶償還光伏設(shè)備款，有效解決傳統(tǒng)模式下電費(fèi)資金被挪用造成還款不成功的風(fēng)險(xiǎn)。三是降低資金流轉(zhuǎn)成本。光伏企業(yè)采用工商銀行的對(duì)公賬戶結(jié)算，農(nóng)戶結(jié)算戶資金扣收至光伏企業(yè)賬戶、光伏企業(yè)將清算后的資金返還至農(nóng)戶收益賬戶等資金流向均為本貸本，原則上成本為零，可以大幅縮減光伏企業(yè)跨行結(jié)算費(fèi)用。

4、社會(huì)

該類合作模式以服務(wù)國(guó)家“雙碳”和鄉(xiāng)村振興重要戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，光伏企業(yè)將該種與銀行合作的模式總結(jié)為“政府給路條，企業(yè)出資金，銀行給貸款，農(nóng)民分電費(fèi)＂的 “光伏＋＂扶貧模式，因其清潔環(huán)保、門檻低、效益高等諸多優(yōu)勢(shì)得到了越來越多用戶的青睬，并發(fā)展成為農(nóng)村扶貧、改善生態(tài)環(huán)境的重點(diǎn)項(xiàng)目。

自2018年開始，“工銀e錢包”分布式光伏模式落地浙江，經(jīng)過四年多的發(fā)展，“工銀e錢包”分布式光伏項(xiàng)目已覆蓋浙江、山東、江蘇、安徽、河北、河南等多個(gè)區(qū)域的農(nóng)村地區(qū)，與正泰安能、中來股份、華夏金租、天合智慧、越秀資本等光伏頭部企業(yè)成功合作，累計(jì)服務(wù)農(nóng)戶近400萬戶。

分布式光伏行業(yè)對(duì)融資有著強(qiáng)烈的需求，當(dāng)前解決方案在融資服務(wù)能力上（包括個(gè)人和公司貸款）還有待加強(qiáng)，亟需根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)整合，形成創(chuàng)新方案。